100万房贷省超5万利息 LPR下调利好购房者
10月21日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了新一期贷款市场报价利率（LPR）。1年期LPR为3.10%，上月为3.35%；5年期以上LPR为3.60%，上月为3.85%。两个品种分别较上月下降25个基点。
分析人士认为，此次1年期和5年期以上LPR均下降25个基点，预计将带动企业和居民贷款利率下降，有助于降低社会融资成本，促进宏观经济总需求，支持物价合理回升，推动实体经济稳定增长。5年期以上LPR与购房成本密切相关，其下降将进一步节省房贷利息支出。以100万房贷本金、30年期限的按揭贷款为例，选择每月等额本息的方式，此次LPR下降可使每月还款额减少约142元，利息总额累计减少超5万元。
今年以来，5年期以上LPR累计下降了60个基点，对新、老房贷都是重大利好。对于即将买房贷款的人来说，利息成本更低。对于存量房贷借款人来说，今年以来LPR下降了0.6个百分点，加上各商业银行10月25日统一批量调整的存量房贷利率平均约下降0.5个百分点，今年房贷利率降幅可能超过1个百分点。经过存量房贷利率批量调整，存量房贷借款人在下一次贷款重定价日后，还将享受到LPR下降带来的好处，减轻利息负担，增强消费能力。
例如，北京某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR＋55个基点），则其房贷利率下调可分两步：第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至“减30个基点”，该房贷利率调整为3.9%（LPR-30个基点）；第二步，2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30个基点）。两步调整完后，2024年该房贷利率累计下降了1.45个百分点，按照100万贷款本金，25年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过24万元，每月月供减少超过800元。
对于本次LPR下降，人民银行行长潘功胜已在2024金融街论坛年会开幕式上有所预告。东方金诚首席宏观分析师王青表示，此次LPR下降将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调，激发实体经济融资需求，促消费、扩投资，提振经济增长动能，带动物价水平温和回升，并有助于房地产市场止跌回稳，为完成全年经济社会发展目标任务提供重要支撑。据测算，按房贷本金100万、期限30年的按揭贷款为例，每月可节省利息支出约344元，利息总额累计可节省超过12万元。
展望未来，王青认为11月、12月LPR报价下降的可能性较小。一方面，9月政策利率降幅较大，四季度将进入政策效果观察期，这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定。另一方面，当前银行净息差处在历史低位，会制约报价行压缩LPR报价加点的动力。他同时指出，明年LPR或还有一定下行空间，以促进房地产市场止跌回稳，提振经济增长动能。
9月27日，人民银行将公开市场7天期逆回购操作利率由1.7%下调至1.5%，带动中期借贷便利利率下降0.3个百分点。随后，10月18日主要商业银行下调存款利率，10月21日报出的LPR也跟随下行，有效反映央行政策利率变化。这表明由短及长的利率传导关系在逐步理顺，货币政策传导效率不断提升。
LPR是由20家报价行每月根据其对最优质贷款客户的贷款利率，按市场化原则报价，经全国银行间同业拆借中心算术平均得出的报价利率。当前，公开市场7天期逆回购操作利率对LPR报价有一定参考作用。近几年来，金融支持实体经济力度不断加大，贷款利率下降幅度大于LPR降幅，特别是最优质客户贷款利率降幅更大，导致LPR报价与最优质客户贷款利率之间出现一定偏离。本次LPR下降反映了部分报价行通过下调报价，对报价与最优质客户贷款利率的偏离情况有所纠正，LPR报价质量不断提高。
央行在《2024年第二季度中国货币政策执行报告》中明确，下一步将持续改革完善LPR，提高LPR报价质量，更好发挥利率自律机制作用，维护理性有序竞争秩序，畅通利率传导渠道，为经济回升向好和高质量发展营造良好的货币金融环境。
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